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20岁到三十岁，如何实现财务自由？
来源：松鼠记账Soonbook（ID：songshujizhang）
作者：巳月
文章转载已获授权，特此感谢
导读
“如果一杯清水都知道你内心的爱与憎，
一件你完成的产品一定也知道你内心的感受。”
——江本胜《水知道答案》
古人说三十而立，事实上，想要在20-30岁实现财务自由，需要从1-30岁不间断的努力。
在20几岁的年纪，面临着成家、立业、赡养父母，意识到金钱的重要性，想要让自己拥有一大把金钱，把自己从困难重重中解脱出来，“一切用钱解决”，好让人生看上去“没那么难”，合理又不合理。
合理的是，这是每一个这个年纪的年轻人都会有的对金钱的憧憬和幻想，尤其是在如今大环境潮起潮落的情况下，幻想一夜暴富的人，和一夜暴富的人，比比皆是。
年轻人难免浮躁，囿于困境，期待自由。
不合理的是，人生哪有那么容易？
且不说经营自己赚钱的意识、挖掘商业模式的思维和敏感度、对待金钱的态度、打理财物的方法论和耐心，就连最基本的人格上的健全，很多人都谈不上。
比如吃苦、耐心、勤勉、勇敢，比如对待自己低潮、失落、怠惰、胆怯的方法，比如与父母、友人的沟通、关系处理、利益关系，再比如，热爱工作。
很多人只是幻想，人在家中坐，钱从天上来。无论是财务自由还是身体自由，自由乃是最珍贵的东西。
天下况且没有免费的午餐，谈何在正好的年纪正好收获了财务自由？
就拿“实现财务自由”的出发点来说，很大程度上决定了这个人是否具有梦想实现财务自由的权利。
你是想坐拥一大笔钱，能够随心所欲填满一直未曾喂饱的欲望，满足一直未得到满足的惰性，逃避一切你想逃而不能逃的事，让自己能够不守规则约束，苟活于世？
还是你想拥有一笔持续不断的安全感，节约了很多为了生存不得已付出的时间、省掉了很多花费在最基本需求上的脑力，用大量的精力去追随自己喜欢、并且一直坚持的事业？
对于每一个人来说，财务自由所能限定的范围，即使在同一个国家、相同的经济环境下，拥有多少金钱的支配权象征着财务自由，衡量这个事也是不尽相同的。
与巨额的一大笔钱相处，对谁而言都是一个难题。很多人会被吞噬，少有人能平和的度过一生。
人对欲望的控制、对金钱的态度，不是你拥有巨额金钱后一朝一夕就能改过来的，对于很多人来说，突然拥有的巨额财产实际上是对生活的一种摧毁，并且钱会很快消散无边。
钱只会留在不断努力付出的人身边。
学习赚钱这件事，什么时候都不晚。人生至少有两个30岁。
（从占星学上来说，人30岁面临一次土星回归，是人生转变的重大时刻。）每过一个30年，人生都面临转折。
有些人20岁创办公司，30岁股票上市身家过亿（盖茨），有些人中年意气风发，60岁企业破产一无所得（中国企业家关于59岁的讨论）。
在这个问题下，有一本恰如其分的德国的、理财入门书想要推荐给你们，之所以说入门，是因为这是一本写孩子从小如何跟钱打交道的书。
《小狗钱钱》
故事的小主人公有：12岁的小女孩吉娅、很会挣钱的男孩达瑞、很有挣钱头脑的表哥马赛尔、零花钱很多的莫妮卡。
其他的角色还有：用来传授理财思想的小狗“钱钱”、吉娅债务缠身的父母、富有的原主人公金先生、邻居需要帮助的汉内坎普夫妇、有钱的“女巫”陶穆太太、银行柜员海内太太。
这构成了一个小女孩的原生成长环境：亲戚、朋友、父母、人生导师、帮助自己的人。
从只会玩洋娃娃的小姑娘，到为别人服务获取存款的小女孩，每一个角色、面临的每一个困难，小姑娘的思考方式和做出的选择，无一不在塑造着她与金钱打交道的方式。
其实对待金钱的态度就是人生的态度，我推荐这本书的原因是：有很多成年人在后来磕磕绊绊才明白的道理，在人生之初，——12岁的白纸一张，在对待金钱举重若轻的年纪，就用很少的学费收到了。
想要财务自由，外修技能，内修本心。技能帮助你通过喜欢的方式获得金钱，本心决定了你如何对待钱。
我个人认为，成年人想要跳出原有的处境，外修之前必先内修，才能离财务自由更进一步：
1.为别人解决一个问题；把注意力集中在你知道的、你所能做到的和你所拥有的事上。
2.你能不能不要去想自己做不到的事情？你只需要去找行得通的机会就够了。你最好想清楚，你喜欢做什么，然后再考虑你怎么用它来挣钱。
3.这正是许多没有钱的人爱犯的错误。他们总是有那么多紧急的事情要做，以至于没有时间来关注重要的事情（如何通过做喜欢的事情赚钱）。
4.你应该每天在固定的时间里，有规律地做这些事情。当你决定做一件事情的时候，你必须在72小时之内完成它，否则你很可能就永远不会再做了。
5.与有钱的人谈话；买东西之前问问自己“这真的有必要吗？”
6.我越是把注意力放在我的疼痛上，我就越觉得疼。谈论疼痛就如同给植物施肥一样。所以我从很多年以前就克服了抱怨的习惯。
7.当你想拥有你从未拥有过的东西，你就要做你从未做到过的事。
8.钱只会留在那些为之付出努力的人身边，用非法手段取得不义之财的人，反而会比没钱的时候感觉更糟糕
9.有困难是一件好事。
10.最重要的是，在人们眼中钱应该是一种再自然、再普通不过的东西了。
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自己缴社保和找单位挂靠，哪个更划算？
在正规就业的情况下，个人每个月需承担自己工资的10.2%+3元用于支付社会保险中的5险。如果是自己缴纳或者挂靠，只能缴纳养老、失业和医疗保险这3险，不过社保中原本由单位缴纳的部分都要由个人买单。到底自己缴和找代理挂靠缴纳，哪个更划算？
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如何走向财务自由之路
据说，一个普通的美国人距离破产只有不到3个月的工资。罗伯特·清崎说，这是因为在金钱的游戏中，他们不是玩家，而是在被金钱玩弄。
这些人都受过高等教育，并且一直在追求幸福的生活，而幸福生活却总是被别人过着。他们认为他们的房子、汽车、高尔夫俱乐部、时装、别墅以及其他都是资产，却总是被债务困扰着，因为没有人对他们强调说“你是欠别人债的人”。
是啊，我们上大学有教育贷款，买车买房买电器甚至去旅游都可以到银行做按揭，分期付款。我们总是想，只要我有工作，每月都会有薪水，就不必发愁银行的债。当我们升职加薪，我们会想，太好了，我终于可以买更大的房子，起码也得换一辆车了，衣服也该添了，还有要给心爱的人买一件早就许诺过的首饰。这样周而复始，你升职了，你加薪了，然而你总是陷入财务困境，不能自拔，这就是所谓的“老鼠赛跑”。你的自由被捆绑在为人打工上。为了这份薪水，为了维持这样的生活，你很多时候要忍气吞声，要牺牲自尊。难道有比没有尊严地活着更让人沮丧的事吗？更为糟糕的事实是，打工(不管是打多高级的工)不可能使你富有，它只能确保你得到工资。当你没有工作能力的时候，你将如何呢？
在美国，社会保障金制度被预期在2032年破产，医疗保险制度到2005年破产，当在生育高峰期出生的人需要这些保障金的时候，它们却不见了。在中国，用工制度和医疗制度都已经改革，现在也许我们的父母还能领到退休金，而我们不仅要为现在的医疗费用操心，更得替自己的将来着想。我们借助于社会的和商业的保险，这便加剧了我们的年支出——因为回报率越高的保险，保险费就越高。
这就是信息时代与工业时代巨大的区别。
所以致富只能是你自己的工作——你必须为自己工作，才有可能致富。当然，仅仅致富并不能说明你就财务自由了。
罗伯特·清崎的“财富度量衡”
那些开着豪华车、住在高级公寓或者别墅中的人，通常被认为是富有的，他们习惯于享受别人羡慕的目光。而在罗伯特·清崎看来，他们可能是穷人，至少是负债的。凡是不能产生利润的支出，都是负债，车子房子以及一切奢侈品都是负债。尽管你可能买到了虚幻的成功感。
罗伯特·清崎用时间来度量财富。
比如说，你每月的花销是2000元，而你的存款是10000元，那么，你的财富是5个月。当你的职业外收入能够满足你的需要的时候，你便获得了财务自由。换句话说，当你的职业外收入超过需要量的话，你就变成富人了。超过的部分越多，你就越富有。“穷人和富人的差别就在于他们的闲暇时间”，从这个意义上说，穷人是为钱而工作，而富人让金钱为他工作。
说白了，你有没有钱，不在于你是否有很多看上去奢侈的物品，而在于它们能否带给你财富。在清崎的财务报表里，同样是一栋房子，当它用做自己居住的时候，一定是负债，当它被出租可以因之有入账的时候，它才是财富。记住一点，你的每一项负债，都可能是别人的资产。
看上去有钱的人并不一定是财务自由的人，但财商高的人一定能够通过努力实现财务的自由。
富人的秘密、清崎的传奇
罗伯特·清崎的“财商”专著《富爸爸，穷爸爸》系列，刮起了全球性的“紫色风暴”，令无数人为之痴迷，因之警醒。其重要观点就是：穷人和中产阶级为钱而工作，而富人们让钱为他们工作。
他本身就是个证据。罗伯特·清崎是日美混血儿的第四代，作为长于夏威夷的孩子，他有两位父亲。他“真正的”父亲受过良好教育，事业上也很成功，父亲鼓励他努力工作，赚钱，爬上公司的高层。他的企业家的“富有的”父亲，也就是他的一位朋友的父亲鼓励他不要为钱工作而是让钱为你工作。
富爸爸说：“为什么不拥有自己的晋升的阶级呢？”
大多数人都是靠薪水吃饭，追求加薪、工作稳定、不必害怕、也不贪心。而罗伯特·清崎在47岁时就作为百万富翁退休了，就是因为有了盈利性的房地产和股票投资。
清崎的赚钱公式就是，第一购置赢利性资产；第二，没钱时，不要动用投资和积蓄，压力会使你找到赚钱的新方法，帮你还清账单。保持好习惯对任何人都是重要的。清崎说，“我写作的主要原因，是为了同读者分享自己对于财商的一些领悟。在我看来，提高财商可以用来解决生活中的一些基本问题。如果没有受过财务训练，我们往往都会选择那种标准的模式度过一生，例如辛苦工作、储蓄、借款，然后支付很多的税款和账单，然而今天我们需要更好的行为模式。”
清崎倡导的自由是财务的自由，就是当你不工作的时候，也不必为金钱发愁，因为你有其他投资。当工作不是你养家糊口的惟一手段时，你便自由了，因而你也获得了快乐的基础。
财商与现金流
罗伯特·清崎第一次提出了“财商”的概念。那么，什么是财商呢？
罗伯特·清崎认为，财商(FINACIALI.Q.)是指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。财商可以通过后天的专门训练和学习得以改变，改变你的财商，可以连动地改变你的财务状况。财商是一个人最现实需要的能力，也是最被人们忽略的能力。可以想见，一个漠视财商的人，一定是现实感很差的人。财商包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力，二是正确使用金钱及金钱规律的能力。财商并不仅是人们现实的惟一能健康发展的智能，而且是人为观念和智能中的一种，当然是非常重要的一种。财商常常被人们急需，也被忽略。财商不是孤立的，而是与人的其他智慧和能力密切相关的。事实上，财商与智商、情商一样，都是一种指导人们行为的无形力量。而财商，是可以通过学习来获得的。
罗伯特·清崎在47岁作为百万富翁退休时，开始做他最喜欢的事——投资。他发明了一种名为“现金流”?CASHSHOW的纸版游戏，教人们迄今为止只有富人所知的金钱游戏。“现金流”分儿童版和成人版，在国外的售价是200美金，销售量达到12万套。在美国，现金流202高级教程、现金流大学、为期一周的强化型现金流投资学校以及现金流财商游戏是百万富翁学校的老师。
本周，中国的市场上也将出现这种名为“现金流”的游戏。据说售价约在300元左右。
金钱是一种思想
金钱是一种思想，如果你想要更多的钱，只需改变你的思想。善于利用金钱的力量，是聪明人的重要财富。
在数以万计的前来向清崎咨询的人中，非常多的人是花了一生的时间来寻找大生意，或者试图筹集一大笔钱来做大生意，但是清崎说，这是愚不可及的一种做法。“我见到过太多的不老练的投资者将自己大量的资本投入一项交易，然后很快损失掉其中的大部分，他们可能是好的职员却不是好的投资者”。
有关金钱的教育和智慧是非常重要的。早点动手，买一本好书，参加一些有用的研讨班，然后付诸实践，从小笔金额做起，逐渐做大。“我将5000美元现金变成100万美元资产，并在每月产生5000美元现金流量花了不到6年时间，但是我依然像孩子一样学习。我鼓励你学习，因为这并不困难，事实上，只要你走上正轨，一切都会十分容易”。
有一本很棒的书叫《思考致富》，而不是《努力工作致富》。我们每个人都有两样伟大的东西：思想和时间。随着每一元钞票流入你的手中，并且只有你才有权决定你自己的前途。愚蠢地用掉它，你就选择了贫困；把钱用在负债项目上，你就会进入中产阶层；投资于你的头脑，学习如何获取资产，财富将成为你的目标和你的未来。选择是你做出的。每一天，面对每一元钱，你都在做出自己是成为一名富人、穷人还是中产阶级的抉择。
同样，选择将财商知识与你的孩子分享，你就选择了为他们适应将来的世界作准备，要知道没有其他的人比你更合适来开启你孩子的智商。你和你孩子的未来将由你今天作出的选择来决定，而不是明天。
如何尽快实现财务自由或者接近财务自由
财务自由
是指家庭的收入主要来源于主动投资，而不是被动工作，是一种让你无需为生活开销而努力为钱工作的状态。此时，你的资产产生的被动收入至少等于或超过你的日常开支，你的投资收入可以覆盖家庭的各项开支，也就是说你可以有更多的选择，提前退休或者干自己喜欢的工作；有更多的时间休闲或是到世界各地旅游。当你对自己的金钱熟知，你的金钱跟你一样具有了自己的品性，你已经完全可以胜任自己的金钱了，你自由了。
标准原则
一、不必为钱而工作
大部分人的工作都是为了“讨生活”，即为个人或家庭，为供房、养车，为维持一个体面的“成功人士”的生活而工作。若工作没有了，“体面”的生活就会变得“不体面”。大多数人仍在为“钱”而工作，尽管有时老板脸色难看，也只能忍气吞声。如果你可以不必为钱而工作，而是为兴趣而工作，那么你便在通往财务自由的路上迈出了重要的一步。
二、保持财产性收入的净现金流入
除了工资收入外，财产性收入是实现财务自由的一个很重要的指标。财产性收入一般是指个人所拥有的动产（如银行存款、有价证券等）、不动产（如房屋、车辆、土地等）所获得的收入。它包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入等，以及财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。
财产性收入有一个重要概念——净现金流入。有的人可能拥有不少房产，但每个月收入的租金还不够支付银行的贷款，此时的现金流是负数。像这样的资产，在你的资产负债表中只能算是一项“净负债”，而不算是真正意义上的“资产”。因此，保持财产性收入的净现金流入在理财投资中是十分重要的。当一项投资不能给你带来净现金流入的时候，它很可能就是一项“负债”。
三、增加被动收入
要实现真正的财务自由，就必须增加被动收入，最好是比主动收入多。例如，某人月薪是3万元，没有其他收入，即使每天置身于不友善的同事之中，并且饱受上司的蛮横指责，也无可奈何。为了生活，他不能失去这份工作。如果他有些储蓄和投资，每月的利息和投资收益约1万元，那么除了每年36万元的主动收入之外，他还有一部分被动收入。如果这些被动收入能够增至每月1.5万元，那么他就不必完全依靠那3万元月薪过日子，即使薪水降至每月1.5万元，生活质量也不会受影响。如果这些被动收入增至每月3万元，那么他就可以有不工作的自由，仅靠被动收入生活。换言之，他获得了财务上的自由。
对普通人而言，增加被动收入主要有两种方法。
第一，储蓄。储蓄可以增加投资本金，但要增加被动收入，还必须善于投资。
第二，投资。具体包括投资于股票、房地产、有潜质的公司等。
四、保持一种平和的心态
有钱不一定能使人获得自由，但没钱一定不自由。要想实现财务自由，首先要保持一种平和的心态。
折叠编辑本段渠道介绍
1、出租物业
2、股息或基金分红
3、银行定期存款和每月收入计划
4、图书或音乐创作的版税、专利费等收入
5、来自博客或网站的广告收入
6、前夫或前妻赔偿的每月生活费，子女抚养费或儿童信托基金
7、出租专业资格或学历
其中，出租物业这是人们达到财务自由最常见的渠道，然而这也是一个最昂贵的方式。优点是一旦你有了一个可供出租的物业，它就能为你产生被动收入，它通常是一个长期产生现金流的优质资产。拥有该物业的完整业权通常较为可取，因为物业空租期内你没有抵押贷款的压力，仍可以保持财务自由的水平。
离财务自由还需要一定差距，要如何进行自我增值？
不要增加消费负债首先，实现财务自由的第一步，就是积累财富！积累财富最忌讳的，就是不要增加你的消费负债。消费负债不外乎购买手机、家具、汽车、音响设备、电视机、洗衣机或支付度假等等。我们想要的不见得就是需要的。消费负债没有任何优点，是件具破坏性、非建议性、掠夺能量的蠢事，通常会让你陷入恶性循环。从现在开始，绝不说：“小钱，无所谓。”现在，每一分钱都很重要。
将你的各项支出列成一张清单每次支出前先问问自己：这是必要的吗？我一定要花这个钱吗？设定每个月支出的上限，以及收入的下限。培养自己的危机意识，模拟最糟糕的状况并迅速做出反应。除了控制自己的消费之外，实现财务自由最根本的就是财富的增长，那么，该如何增加自己的收入呢？
图
增加收入首先，工作收入是必不可少的重要部分。在老板面前展现你的优点。金钱和机会不会随着你的需求从天而降，而只会服从你的能力。你不会因为你“需要”而增加收入。你的收入之所以提高，是因为你通过自己的能力挣来的。千万不要以“我买房要还贷款”、要买辆车、又生了一个孩子之类理由跟老板谈加薪。你想要求加薪，就要向老板解释你为什么值这么多。在和老板谈话以前，你必须做好准备，列出你给公司带来的好处和你独特的贡献，并将你的优点展示出来。提早和老板约好谈话时间。对话的内容是确定你对公司的价值。
如果你没有谈判经验，可以对着镜子或找人练习，你必须表现出你的优点，绝对不要表现你的疑虑，而要展示你的优势。虽说工作的薪水是财富积累的重中之重，但也别忘了有时候，好的收入机会可能在工作之外产生。
图
专注于能够创造收入的工作只是将时间集中于能够增加收入的工作上。先挑选出专业领域里有哪些是可以增加收入的工作。你将会看到，只将心力投注于创造收入的工作，效果会让人更满意。然而，做其他工作可能更容易。但不要忘记，收入高低的关键在于你做的事是否与众不同。不要等到万事俱备才做，应该尽快把任务委派出去。如果这件工作别人可以做，就尽快发派出去，集中精力从事创收活动。你还能将更多事情委派给别人，利用时间来充实自己。
不要停止累积收入在积累到足够的资本来靠利息生活之前，绝对不要停止增加收入。应该稍微休息片刻，免于精疲力尽。但在你未达到财务自由之前，千万不要停顿。只为乐趣而工作的时候，那才是人生真正的开始。
图
怎样才能让自己实现财务自由？
实现财务自由，你应该知道的3个重要观点
1.你要懂得复利的威力。
什么是复利呢？简单来说就是利滚利。举个最简单的例子，就是你今天有1块钱，明天可以翻倍变成2块钱，而后天就是2块钱的一倍，就是4块钱。你只有明白了这个道理，并且认识到它的重要，你才能将自己的原始资本快速的增大。复利的前期变化是比较小的，但是当你的基础越来越大的时候，你就会越来越体会到复利带给你的惊喜。而只有你懂得了利用复利去赚钱的时候，你才能从根本上变得富有。微淼商学院，就是一个教授大家利用完整的理财思维去维护自己财富的知识型学院。已成功帮助4000万用户搭建财商思维，其中有些学员收益已经过千万。
2. 所谓财务自由就是人们再不用为了满足生活必须而出售自己的时间
你向往财务自由吗？你心中对财务自由的定义是什么？财务自由绝对不是终点站，而是一个新的里程碑，那之后还有很长的路要走。
真正的财务自由之后，你的时间也是自由的。你要明白，有时候你用时间换来的金钱，从来没有你的时间重要。也就是说，我们宁可花钱买别人的时间，尽可能将自己的时间空余出来，用这部分时间提升自己，其实比金钱本身更重要。创业者和投资者都是利用这个思维在为自己创造财富。而学会理财方法之后，我们也可以变身投资者，将更多的时间腾给自己，唯有这样，才算是真正实现了财务自由。
3. 学习任何一门新知识，你最重要的是懂得利用“最少必要知识”
什么叫最少必要知识？其实就是当你想入门时，你要知道这件事情最重要的点是什么。以此来花费最少的时间，得到最重要的内容。
打个比方，学英语最少必要知识是什么？就是用。设计最少必要知识是什么？ 简洁和留白，就这么简单。
若不开始，一切都幻想。只要尽快开始，才有实现的可能。所以，提高财商知识要趁早，没有什么可以一蹴而就，投资理财也是需要方法的。
不要认为自己一开始不懂，就是笨。事实上所有人刚开始一件新事物时，都是手忙脚乱的。但是不能因此而放弃，而应该持续做，反复做，不断改进和总结，这样才有提高的可能。
如果你照这3个内容做下去的话，你就已经走在实现财务自由之路的开端了。
发布于 2022-07-04 02:02:00 回复