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本文目录一览：

• 1、担保公司 破产的原因
• 2、公司担保存在的主要问题有哪些
• 3、我们国家中小企业融资困难自身原因和外部因素都有哪些
• 4、担保公司出事的根本原因是什么？
• 5、当前融资性担保公司业务开展所存在哪些风险点？如何控制风险、实现规范发展？

担保公司 破产的原因

担保公司分融资性担保公司和一般担保公司。融资性担保公司就是只提供银行贷款担保，不能经营吸储放贷业务。一般担保公司的主营是吸储放贷。这两种担保公司都有破产的案例。

（1）融资性担保公司：去年下半年以来，银行收贷的导火索就是北京工行的不良，该不良由业界一知名担保公司担保。据悉，该担保公司在保余额近60亿元。导致该担保公司破产的原因，一是不良，就是有在保企业不良，担保公司被迫代偿；二是，该担保公司经营吸储放贷业务。在当前的经济低迷的情况下，银行收贷加剧了在保企业的财务风险，致使在保企业无法按时还款，担保公司代偿一两笔还正常，多了就是神仙也受不了。正规担保公司一般收取2%的担保费，刨除自有资金来算的话，50家企业有一笔不良，就面临亏损。这就是为什么这个活风险大了。

当然，贷款企业一般都提供抵押物，担保公司的房产抵押率一般能达到90%；企业经营情况好的话，担保公司甚至会高评房产价值。但是实际情况是，经济大势不好，房价下跌巨大。我经手的一个企业是，去年房产评估1万元/平米，今年8000元/平米挂牌没人要。这就面临抵押物缩水的问题。

另外，走法律程序的话都是比较漫长，再加上还不起钱跑路了被告不在还需要公示。判决完了再执行，整个流程下来短则一年长则数年。担保公司代偿贷款，一两笔可以，多了也需要出去借钱，这些都是成本。持续恶化的话，总有扛不住垫付不起的时候，不能代偿的话就要被银行起诉。

（2）一般性担保公司，简称民间借贷。这些破产更好理解了。发放贷款审批流程简单，发生不良的可能性更大。

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公司担保存在的主要问题有哪些

我国中小企业信用担保的几种运作模式比较

自1998年开始中小企业信用担保试点以来，我国中小企业信用担保机构迅速发展，呈现以下趋势。

资金来源多元化。中小企业担保基金有政府财政资金、企业会员基金、企业互助基金、民间投资，以及政府财政资金与其他来源资金的合作基金。

担保机构性质和组织形式多样化。从担保机构组织形式看，有政府管理部门所属的事业单位、国有股份制公司、私营股份制公司和各种基金的管理公司等；从机构性质看，有非营利的政策性担保机构，也有以盈利为目的商业性担保机构，还有政策性与商业性担保业务混业经营的担保机构。

出现担保品种多样化和机构多功能化的苗头。中小企业担保机构中有单纯提供贷款担保的机构，也有集投资与担保功能于一身的投资担保公司；有的仅为企业提供信用担保，也有的同时为企业和个人提供信用担保等。

目前，中小企业信用担保机构存在的主要问题，一是分散出资，规模过小。许多地方政府按县区设立担保基金，有些基金只有几百万；大部分企业互助基金规模小，很难得到银行的信任。

二是资金来源单一，缺乏资金补偿机制。大部分地区的中小企业担保基金以政府财政资金为主，只有少数地区有民营担保机构，有些民营担保公司也从事中小企业担保业务。地方财政担保基金大部分是一次性的，缺少资金补偿机制；民间资本主要是私募，在国内上市比较困难。

三是缺乏专业队伍。由于过去专业担保机构少，近两年担保机构扩张迅速，担保专业人才短缺。不少地方政府出资的担保机构是由政府官员担任，不熟悉担保业务；一些分散的企业互助基金因缺乏专业人才管理和运作，难以开展担保业务。

四是担保基金的运用问题。现行的中小企业信用担保管理办法规定，担保资本金的运用只能存入银行和购买国债。在目前低利率的情况下，存入银行是为了保证资本金安全性，但不能实现增值。实际上，由于银行存款不能增值，许多机构已经采取各种方式在资本市场上运用资本金，甚至有的机构靠资金运作而不是担保业务来养活队伍。

五是政府干预。尽管中小企业担保管理办法中都提出要减少行政干预，实行公司化运作，但是，有一些地方政府认为，我出的钱就要我说了算。因此，部分地区仍然存在领导定项目，担保公司担保的问题，决策失误造成呆坏账，拖垮担保机构。

六是政府财政资金不能满足广大中小企业融资的需要。由于中小企业量大面广，而且需求是多种多样的，仅靠政府出资的政策性担保机构远远不能满足中小企业的需要。即使在美国、日本等政府出资规模较大的国家，政策性担保的贷款额也不超过中小企业贷款余额的10%.因此，中小企业担保不能仅靠政策性担保，还要发挥民间资本和商业担保的作用。

七是缺少对担保机构的法律规范。我国1995年颁布了担保法，但是该法是规范担保行为而不是规范担保机构的。1998年开展中小企业信用担保试点以来，国家经贸委和财政部分别发布了有关中小企业信用担保的管理办法，但是主要针对政策性担保机构，适用范围比较窄，不够完善。目前，国内已经有多种形式的担保机构，因此，迫切需要规范担保机构的法律。

二、典型模式的比较分析

（一）模式一：各级财政建立共同基金，委托专业机构管理

上海市采取各级财政出资建立财政预算安排的共同担保基金，集中委托专业机构管理的模式。上海市中小企业担保基金是市、区县两级财政共同出资7个亿。其中，市财政局出资4亿元，20个区县财政共出资3亿元。同时，一部分区县还建立了小规模财政担保基金作为共同担保基金的补充，为一些微型小额贷款提供担保。目前，上海市财政共同基金是全国最大规模的财政出资的中小企业担保基金。

上海市财政共同基金采取以下管理和运行机制：一是委托专业担保机构运作和管理共同基金。由于专业担保业务在我国还处于发展的初级阶段，担保专业人才短缺。为了利用专业人员，实现政企分开，市财政局委托中国经济技术投资担保有限公司上海分公司（以下简称“中投保上海分公司”）管理和运作共同担保基金，政府与专业担保公司签订委托管理协议。

二是建立出资人之间的利益和风险分摊机制。担保基金的决策以担保公司为主。区县政府负责提供被担保企业的资信证明，具有担保项目的推荐权和否决权；中投保上海分公司最终决定是否担保。市财政部门基本不参与担保项目的决策过程，主要负责制定担保基金管理和运作规则，与受托担保机构签订合同，通过规范共同基金的运作机制来实现扶持中小企业发展的政策目标。担保责任由市财政与区县财政共担，并突出了市财政对高新技术企业的扶持。当发生担保代偿时，对一般中小企业，市财政和区财政各承担50%的责任；对高新技术企业，市财政担负60%的代偿责任，企业所在的区县财政承担40%的责任。根据市区县各自承担的风险比例分配担保费收入，盈余部分提取坏账准备金。

三是市财政局与中投保上海分公司签订委托管理协议。《上海市小企业贷款信用担保资金委托管理协议》中明确规定，中投保上海分公司作为担保资金的日常管理机构，具有以下几方面主要职责：中投保上海分公司以政府的产业政策为导向，支持中小企业发展，不以盈利为目的；严格按照上海市财政局制定的《关于小企业贷款信用担保管理的若干规定》和经批准的年度工作计划规范操作担保业务，接受上海市财政局的稽核、监督和检查；负责具体实施经上海市财政局批准的有关资金增值部分的分配和亏损弥补、核销呆账和坏账、变更资金规模的方案，并接受其稽核、监督和检查。

四是担保审批程序规范透明，防止政府行政性干预。中投保上海分公司的中小企业担保审批程序是：第一步，企业向银行申请贷款；第二步，银行审查贷款要求。银行有意贷款者，但需要担保的报给担保公司；第三步，按企业所在区县分别考核企业的信誉。由于大部分中小企业都是县区企业，企业所在县区财政局分管部门负责审查企业的纳税和财务情况，区县财政局根据审查结果签署同意推荐或不推荐意见。第四步，担保公司进行综合平衡，决定是否给予担保。第五步，担保公司与贷款银行签订保证合同。随着担保业务的开展，担保公司和银行的经验增加，为了规范和简化担保程序，方便中小企业，担保程序进行了改进。一方面，担保项目审查方式发生变化。由原来的财政、担保公司和银行分别审查，转变为授信担保和专项信用担保。另一方面，放松了反担保规定，由过去50万以下的免除反担保，提高到200万元以下免除反担保。但有些区县对部分企业要求提供反担保。

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我们国家中小企业融资困难自身原因和外部因素都有哪些

影响企业融资的因素包括：

1、融通资金的数量。

其他因素不变，企业所融通资金数量越高，说明企业所得越多，则其融资效率越高，反之亦然。

2、收到所融资金的时间。

其他因素保持不变下，企业所融通的资金越早收到，则其所得的现值越大，进而其融资效率越高，反之亦然。

3、所融资金的成本。

企业融资成本越高，说明企业所费越多，则其融资效率越低，反之亦然。

4、融资成本支付的时间。

企业融资成本支付越晚，则其所费的现值越小，进而其融资效率越高，反之亦然。

5、与现金流量风险水平相适应的折现率。

严格地说，与现金流量风险水平相适应的折现率=无风险报酬率+风险补偿率。但是，由于现金流量风险程度具有复杂性和主观性特点，风险补偿率很难准确测定。

温馨提示：以上信息仅供参考。

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担保公司出事的根本原因是什么？

首先我们要区分担保公司的职责。一般来说，担保公司收到的保费是2 - 4%，但实际上承担了100%的风险。这是担保公司最大的风险。即使有反担保，追索权也要承担100%的风险。找别人来偿还。所谓风险控制不好，这些话都是空的，银行都是事故，更不用说保证了。风险控制包括事前、事后和事后回溯。一个正常的、审慎的担保公司能够整体承担风险仍然是正常的。

但担保公司理财还一直存在,主要原因是，无论是理财的市民，还是融资的中小企业，都有需求。

市民在理财的时候，首先要注意收益率，其次是签订的合同。收益率超过两分就要注意，因为加上担保公司收取的各种费用，企业资金使用的年化成本达30%以上，一般的企业难以承受。

但不是低利率一定不是问题，通过担保公司借入资金，原来是相当多的业务正常融资行为。但随着利率的上升和宏观经济形势的突然变化，使得企业的资金链紧张和资金周转困难。正常贷款最终证明是一种无欺诈行为。贷款公司不支付担保公司，担保公司没有资金返还投资者，最终担保人公司负责人，“跑路”逃债，跳楼自杀等将会出现。

全面的信用体系建设，可以增大"跑路"的成本。现在只有银行贷款违约会被记入信用“黑名单”，如果民间借贷违约也记入“黑名单”，企业就不会随意“跑路”了。

当前融资性担保公司业务开展所存在哪些风险点？如何控制风险、实现规范发展？

担保风险表现为：

1、自然及市场风险。小企业、个体户、农民是弱势群体。受自然条件及市场影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦因受灾、减产，产品销售受阻，将直接影响其还贷能力，将直接转化为担保风险。产品的销售及其价格受市场影响较大，科技含量低，在价格和质量上缺乏竞争力，一旦受到冲击，借款必然不能按期归还。此外，突发事故风险也是他们偿贷的一大难题，主要是疾病、意外伤残等。这些风险具有不确定性特点，加上担保对象点多面广，一旦遇上，其担保的贷款就难以清收。

2、道德及信用风险。一是道德风险。因审查不严、操作上的不规范搞人情担保；二是经营者道德风险。虚报冒贷、挪作它用，违背了申贷请求，贷款不按申请用途使用；三是信用变化风险。因被保者的信誉程度有其不确定性，有的信誉降低，有的信誉丧失，但公司对这些变化并不能随时掌握，风险有延续和放大的可能。

3、制度风险。可能会因管理办法及工作程序不够完善，或与现实工作相脱节，造成信用等级评定不切实际，操作过程中凭主观判断等制度层面的风险。

4、操作风险。可能会因涉及众多、规模小的贷款企业，其调查评级工作量大，人员素质能力的限制，加之人手不足可能导致出现操作层面的风险。

5、产业政策风险、法律制度风险等。

风险防范：

1、实施信用工程。建立客户信用档案，并通过各种渠道对客户的信用情况进行调查并记录。分信用等级管理客户，实行会员制，针对优质客户给予一定的优惠及便利。

2、贷前的调查一定要充分、真实、完整。要准确反应客户的信用状况、还款能力、盈利能力、公司运营状况等，制度中要有明确详细的规定。

3、建立风险分散机制。主要包括：增加担保品种，优化担保品种组合；控制单一客户担保债务比例，控制单一行业担保债务比例；最大10家客户担保余额不能超过担保公司资本净额的一定比例，存续期一年以上的担保余额不应超过全部担保余额的一定百分比等。规范的担保公司应主动通过控制担保项目间相关性和对总担保额进行适当分散来降低公司整体担保风险；进行再担保等。

4、严格落实风险准备金制度。担保公司从担保收入和利润中提取一定比例的准备金，主要用于代偿和坏账处理。为了防患于未然，担保公司要按有关规定，按照当年担保费的50%差额提取未到期责任准备金，按不低于当年年末担保责任余额1%的比例提取担保赔偿准备，以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金。担保公司自身应严格执行准备金提取标准并通过扩大风险准备金数量，增加自身抵御风险能力。

5、建立贷款银行、受保企业与担保机构共担风险的机制。要谨防银行因为有了担保而放松对受保人贷款审查的现象发生，要通过确定合理的担保比例增强银行的贷款责任。（该条限于银保合作的现状，现实中很难实现）

6、内部严格审批，建立科学严密的风险防控机制。