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汽车金融行业风控现状，如何做好汽车金融风控
2018年汽车金融行业增资热潮持续 融资租赁乃一大发展趋势
2018年汽车金融公司增资潮持续
业务扩张、资本充足性要求带来的资金和资本补充压力下，2018年汽车金融公司增资潮持续。今年已有5家汽车金融公司完成增资，合计增加注册资本36亿元。另一方面，为了解决资金错配带来的流动性管理、息差管理压力，不少汽车金融公司还加大融资力度，择时通过资产证券化、金融债等方式降低资金成本，以获得长期稳定的低成本融资渠道。
2018年5家汽车金融公司完成增资
目前华晨东亚汽车金融已完成最新一轮增资，将注册资本由8亿元增至16亿元，并完成工商信息变更。这是今年第5家完成增资的汽车金融公司。此前，菲亚特克莱斯勒汽车金融、吉致汽车金融、山东豪沃汽车金融、福特汽车金融陆续于上半年完成注册资本变更，包括华晨东亚汽车金融在内的5家公司合计增加注册资本36亿元，增幅约58%。
据前瞻产业研究院发布的《中国汽车金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》统计数据显示，2017年共有9家汽车金融公司披露或完成增资计划。其中8家公司已完成注册资本变更，注册资本合计增加108.48亿元，增幅逾81%;东风集团则在去年10月公告，拟将东风日产汽车金融注册资本由15.29亿元增至50.29亿元，目前尚待监管批准。汽车金融公司也应与商业银行一样，须于2018年底前满足核心一级资本充足率、资本充足率不得低于7.5%、10.5%的要求。
汽车金融公司增资，一方面是为巩固汽车金融资本充足程度，以进一步发展乘用车市场;另一方面则是为减轻财务风险及满足监管规定。
值得注意的是，融资租赁也被视作未来汽车金融业务发展的一大趋势。通过租赁业务可以实现汽车所有权的转移，其产品灵活度高，放款时间短、还款方式灵活且月供较低。不仅可以提升新车销量，还能促进二手车业务的发展。
不过，已有汽车金融公司牌照的车企往往不通过前者下设融资租赁公司，而是在集团层面设立子公司，该子公司与同集团的汽车金融公司不形成权属关系，但业务往来密切。
多方舒缓资金成本压力
从融资渠道上看，由于过于依赖银行授信，汽车金融公司缺乏长期稳定的低成本融资渠道，面临较大的流动性风险管理、息差管理压力。
随着业务规模扩大，这种期限错配的问题会更加明显，带来比较大的流动性管理压力，而且负债集中于银行借款，融资规模、融资成本受银行信贷政策的影响比较大。
以资金成本上升为例，市场利率传导至银行贷款端，如果汽车金融公司业务利率的调整不能迅速匹配，将导致净息差收窄，甚至出现资金成本高于业务收益率的情况。“季度市场利率有所下行，我们的资金成本有所下降，但后续的方向肯定是易上难下，明年的净息差收窄压力还是不小，预计稳中有降。
值得注意的是，汽车金融公司正积极拓宽融资渠道，这在一定程度上缓解了资金期限错配的压力。一方面，今年汽车金融公司个人汽车抵押贷款资产证券化产品(ABS)发行继续保持较快增速，年初至今就有10家公司完成835.1亿元ABS发行，较去年同期增长17%;另一方面，具备债券发行资格的汽车金融公司正加大中长期金融债发行力度，年初至今有230亿元汽车金融公司金融债完成发行，同比增长53%。
解析汽车金融主要风险点，以及如何做好风控
汽车金融主要风险点：
1、欺诈风险：不实信息、账号盗用、交易异常
2、信用风险：历史逾期、信用不良、还款能力
3、渠道风险：渠道作弊、不良资产、催收能力
4、运营风险：数据延迟、核查过度、违规操作
如何做好风控：
1.完善企业催收系统：按时催收，积极更新客户的相关信息，这也基于有一个良好的催收系统，企业根据自己的现实情况，对客户进行评级，依据级别设置逾期租金的催收提醒。例行性催收无果的情况下可以采取法律催收函等方式。
2.加强先进管理设备和业务系统的配置：针对业务风险，我们可以在有条件的情况下采用先进的管理手段来强化管理，如在每台出租车辆上配备先进的GPS定位系统，能及时获取车辆信息，或者结合各路口的监控设备配备追踪系统，这也在一定程度上减少人车失踪的概率，对控制这一部分的风险有所帮助。
3.应该建立完善透明的征信查询系统:融资租赁企业在授信时可根据对方出具的信息来进行判断，加强征信查询，实地地进行考察和询问，以自己亲眼所见加以判断。
4.融资租赁企业可以采购一套融资租赁系统：比如：铅笔头汽车融资租赁云系统，来加强企业对资金、效率、风控的管理。
国内汽车金融的现状和前景是怎样的
在汽车市场下行的情况下，汽车金融恰恰可以给企业带来机遇，刺激消费者的购买意愿。今年，我国汽车市场的二手车金融、融资租赁、新能源和相关的金融业务可谓“这边风景独好”。特别是二手车金融，可以说迈出了非常重要的一步，不妨视之为二手车金融的元年。而随着“互联网+”概念的不断深入，汽车保险方面也有了不少创新实践。另外，经销商在今年的汽车市场下滑中受到了最大的冲击，为了长期的健康发展，批发金融领域的创新和突破不断地为其注入了新的生命和血液，这些都是今年值得关注的议题。
中国的汽车金融行业很年轻，正如我们的汽车行业，未来会经历更多波折，甚至曲折。但只要抓住“勇气”、“创新”和“风险管理”这三点，我觉得未来会是非常光明的。中国有全世界销量最高的汽车市场，未来也一定会发展成最有生命力的汽车金融市场。
汽车金融整体市场成行业重要赢利点未来发展空间大
2012年之后，中国汽车金融产业出现了井喷式增长，2012-2014年，市场规模复合年均增长率达到33.6%。预计中国汽车金融产业将在2020年达到1.8万亿元，汽车金融和保险将成为未来整个汽车行业发展非常重要的利润点和收入来源。
但是，中国和全球领先市场的差距仍然较为明显，汽车金融产品在渗透率和创新性上都有着较大的发展空间。在成熟的汽车市场中，以信贷模式出售的新车占比较高。而在中国，汽车现金购车比例较大，贷款比例只有16%，而美、德、日的贷款购车比例分别为51%、43%和39%。
与成熟市场相比，中国汽车金融市场仍然处于初期起步阶段，与发达国家汽车市场的差距非常大。但差距并不是落后，差距是机会。随着中国汽车销量的增长及金融理念的逐步深入，汽车金融市场未来将维持高速增长。
针对汽车金融发展存在的问题，我们有哪些应对策略？
（一）拓宽汽车金融融资渠道，完善汽车金融公司管理制度
汽车金融业的融资方式，长期局限于银行贷款这一种方式，而其他方式比较少，这就造成了汽车金融业发展停滞不前的现象。对于这一问题，应该逐渐以开放的心态，去接受其他的金融产品，在加强创新的同时预防风险的发生。这样融资的渠道就会更多更广，而客户也不仅仅只能通过商业银行来进行贷款，选择会增加许多。
（二）放宽汽车金融政策，完善我国相关法律法规
现如今，汽车产业消费越来越发展，资金需求也随之增加了很多。但是因为现如今的一些规定，商业银行提供的资金非常有限，外资银行也不断介入汽车金融市场，汽车金融公司提供的各项服务和银行的服务也存在一些冲突，没有好好地分好汽车金融市场这一块“大蛋糕”。由于商业银行还是资金的主要提供者，汽车金融资金市场供不应求。所以，如果要满足用户的资金需求，既要把汽车金融公司的融资渠道拓宽，鼓励其他投资者为汽车金融产业的资金提供支持，放宽汽车金融的条件，降低要求，同时也要和国外达成协作，引进其他国家优秀的经验，有效借鉴别国的良好模式，加强和银行的联系，建立更好的合作关系，找到两者共赢的方法，让资金来源更广，要有效充分利用各种有效的融资方式，使融资更加安全，以此让汽车金融更好更快的发展。
（三）加快建立健全信用体系
社会信用体系的健全对于汽车金融市场的发展，有着至关重要的作用，信用记录更是不可缺少的个人信息。汽车金融公司和商业银行，都是在知道客户的信用记录后才能发放贷款。所以，个人征信的完善程度就显得尤为重要，我们既要让汽车金融市场的经济秩序更加规范，完善信用采集的方法，制定信用行业标准，让征信体制更加专业化，完善社会信用服务体系，从而建立开放的服务市场，确立有效的信用评价方法，加强信用记录的流通机制，为汽车贷款提供依据。也要加强市场的管理和监督机制，建立信用评级的评价制度，对于用户的失信行为要有力惩处，让社会信用监督体系更加完备。
综上所述，汽车产业蓬勃发展，作为的支柱产业，汽车金融的渗透率持续增长，也逐渐走在世界前列。汽车金融的发展为经济带来了新的发展动力，提高了的整体工作水平，在促进汽车企业发展的同时，也让人们对汽车的渴求变高。所以，我们要尽全力为汽车金融市场营造良好的环境，促进汽车金融产业更好更快的发展。同时，由于社会信用制度不够健全，由此引起的风险也要引起重视。
发布于 2022-07-02 00:05:48 回复