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本文目录一览：

• 1、如何解决企业的融资担保难题？
• 2、融资担保公司的经营模式和发展方向
• 3、公司担保存在的主要问题有哪些
• 4、融资担保公司的风险控制流程

如何解决企业的融资担保难题？

众所周知，中小企业的发展一直都受到融资担保难题，它们是制约其发展的重要问题。所以这也造就了我国小额贷款公司数量几年内翻倍很多的局面。那么如何来解决中小企业的融资担保难问题？促进经济社会又好又快发展？对于政府来说，要想更好的解决中小企业的发展难题，促进中小企业健康有序的发展。那么政府就要采取措施，来解决融资担保难题，还企业一个良好的发展环境，让地方经济又好又快发展。近日，为了解决企业的这些难题，阜新市高度重视，切实提高思想认识，加大组织领导，多措并举促中小企业发展，缓解中小企业融资担保难题。今年以年，国内外宏观经济形势严峻复杂。面对这样一个问题，阜新市各融资担保公司不断加大工作力度，创新服务产品，开拓业务范围，努力为工业企业做好融资担保服务，实现担保量阜新市第一、无代偿损失的目标。同时，对于如何来更好的为企业服务？解决其融资担保难题？阜新市委市政府强调，要进一步与各金融机构的合作，多渠道帮助企业解决融资难题；进一步提高服务质量，积极合理地帮助企业制定融资方案，尽最大可能为企业提供融资担保便利，减轻企业融资负担，实现互利共赢，共同发展；对符合国家产业政策、成长性强、信用度高、市场前景好的中小微企业，制定灵活的担保措施，允许更多的动产、不动产和无形资产作为担保条件，获得担保资金支持；要认真分析形势，准确把握政策要求，严控风险，稳健经营，不断做强做大。

融资担保公司的经营模式和发展方向

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担保公司2010年业务发展规划

自挂牌成立以来，XXX担保有限责任公司在XXX政府的大力支持下，迅速组建团队，积极投身到为中小企业服务的进程中，经过公司全体员工的共同努力，截止2009年12月31日共为XX家企业提供了融资担保，累计担保金额合计XX万元。为拓展业务领域，扩大融资平台规模,公司的服务水平在下一阶段能有更大程度的提高，我们对2010年改制后的工作做出发展规划。

第一部分所处行业现状及市场前景

一、市场背景

中小企业是山西省经济的柱石。据了解，目前，山西省中小企业有近9万家之多，占到全省企业总数的99％以上，全省地方生产总值的50％、财政收入的40％、全社会就业的40％、城乡新增就业的80％以上均由中小企业创造和提供，中小企业在山西省经济社会中发挥着经济发展的“助推器”和就业的“蓄水池”作用。然而，中小企业由于财务不规范、信息不透明、抵押不足等自身原因，长期以来，融资瓶颈成为其发展的“绊脚石”。据调查统计显示，中小企业因缺乏有效担保而拒贷的比例高达23.8％，因无法落实抵押而发生的拒贷比例高达33.3％，二者合计占到拒贷比例高达57.1％，中小企业本身及多方因素又造成了贷款成功率不足50％，融资难问题严重影响和制约了中小企业的进一步发展，而担保难是中小企业从银行难以融资的首要原因。

二、中小企业信用担保业发展现状

经过10年的发展，我国的中小企业信用担保业已由原来的机构试点，发展成为一个新兴的朝阳产业。主要体现在以下几个方面：

1、我国中小企业信用担保体系已由初期的政府主导型向市场主导、政府引导型转化。政府职能重在建立补偿机制和信用资源的有效配置上。政府的政策引导，激活了大量的民间资金投入担保业，担保业市场化进程明显加快，民营担保机构逐步占市场主导地位。

2、我国中小企业信用担保机构资本实力增强、业务品种创新、专业团队形成、总体素质稳定提高。经过10年的发展历程，不断地优胜劣汰，部分担保机构在稳健的发展中不断地壮大自己的资金实力，构建专业的团队和完善的风险管理机制，逐步创立品牌优势。

3、我国中小企业信用担保机构支持支持中小企业发展的企业效益、社会效益显著。长期以来，中小企业担保机构以中小企业融资担保为己任，不断提升中小企业的信用能力，增强中小企业获得金融机构贷款的能力，促进了地方经济的发展，并逐步形成了企业立信、政府征信、专业评信、机构授信和社会重信的长效机制。

当然，由于企业之间在资金实力、管理水平、风控机制、市场开发等方面的差异，造成不同地区，不同公司之间发展的不平衡。以太原市为例，目前截至2009年底，全市融资性担保机构发展到47家，从业人员657人，注册资本金14.8亿元；累计为9390户中小企业提供担保金额59亿元；，据不完全统计，2009年我市共有533家中小企业通过担保从银行获得了贷款，获得贷款的企业总数占全市中小企业的比例仅仅为1%，从这个数字来看，我市的担保业急需发展。

三、我公司发展现状

太原民生投资担保股份有限公司注册资本5600万元，由太原市政府联合部分优质中小企业共同出资组建，组建该公司的宗旨是“积极应对国际金融危机的影响，着力解决太原中小企业贷款难、融资难的问题，促进太原市中小企业健康发展”，公司引进民生银行太原分行先进的管理模式，开启了我省担保行业政、企、银共同参与的模式先河。目前该公司主要与民生银行太原分行“商贷通”业务对接，经过三个月来的运行，取得了比较满意的成绩，但也暴露出了一定的问题，主要体现在两个方面：一是团队建设需要加强，二是制度体系建设需要完善，这两方面问题形成的原因都是由于公司刚刚组建，人员需要磨合，制度建设需要时间，相信在不久的将来公司会很快步入正轨，迅速发展壮大起来。

第二部分2010年公司发展思路

2010年，我公司将在政府有关部门的大力支持下，与民生银行太原分行继续加强合作，形成更加稳固的战略合作关系，与太原市中小企业创业服务中心及各县区服务中心深入探讨，摸索并建立一条为中小企业融资担保服务的绿色通道，加强团队和制度体系建设，严格把控经营风险，树立企业品牌。在此基础上，逐步完善功能，理顺体制，规范运营，多元发展，有计划地增资扩股，为上市积极创造条件。具体目标和计划如下：

一、业务发展

（一）总体构架

业务构架

担保业务投资业务其他业务

（二）发展业务思路及目标

1、担保业务

继续与民生银行太原分行“商贷通”产品对接，积极争取民生银行太原分行授信额度，将5600万元注册资本金用足用够，目标任务=5600×10倍=56000万元，

2、投资业务

遵循安全和稳健的原则，从短期投资开始，逐步向中长期投资延伸。短期投资以担保业务为平台，通过与民生银行太原分行合作开展短期拆借、过桥贷款、委托投资等服务；中长期投资主要通过从太原市政府获取政府主导项目和支持项目的相关信息，从中选择适合我公司参与的项目，并积极争取来实现。由于开展担保业务需要在银行存入保证金，所以，投资业务的资金来源为客户存入我公司账户的保证金，以5%的比例来算，为56000×5%=2800万元，除去房屋租赁、装修、购置固定资产等需要一次性投入的支出和保证公司正常运转的办公费用，可用于投资的金额约2000万元。本项业务份额的80%在公司层面做，剩余的20%分摊到各业务中心。

3、其他业务

其他业务包括保证金利息和衍生服务收入。

（三）利润测算

1、年营业利润

（1）担保业务

统一按3%的费率来计算，担保业务收入=56000×3%=1680万元。

（2）投资业务

按15%的年预期收益来计算，担保业务收入=2000×15%=300万元。

（3）其他业务

保证金利息=5600×2.25%=126万元。

三项合计=1680+300+126=2106万元

2、年经营费用

（1）房租

目前尚未确定办公定点，根据业务量房租暂以100万元/年来估算。

（2）装修费

营业面积按2200平方米考虑，装修费为500元/平方米，则装修费=2200×500=110万元。按10年来摊销，年摊销费用为11万元。

（3）职工薪酬

目前有职工人数24人，根据业务的发展，估计需要增加2个部门，增加员工11人，公司员工将会达到35人，人均月薪4000元，外加业务提成、福利、保险等，年职工薪酬约387万元（其中：工资=35×0.4×12=168万元，业绩提成1680×8%=135万元，保险=168×30%=50万元，住房公积金=168×10%=17万元，福利=168×10%=17万元）

（4）固定资产折旧

包括系统开发、车辆、电脑、打印机、复印机、办公桌椅等固定资产预计130万元，按照五年平均摊销，年折旧费约26万元。

（5）办公费用

办公耗材、业务招待费、车辆使用费、差旅费、法律顾问费、财务顾问费、通讯费、培训费等大约为120万元。

（6）董事会津贴10-20万元，项目评审费5-10万元。

（7）风险准备金

56000万元担保额按照0.5%计提风险准备金，风险准备金=56000×0.5%=280万元

（8）未到期责任准备金

1680×30%=504万元

（9）营业税金及附加

2106×5.625%=118万元

以上各项费用、支出、税金合计大约1576万元

3、利润总额

利润额=收入-费用=2106-1576=520万元

净利润=520×（1-25%）=390万元

资本利润率=390/5600=7%

二、增资扩股计划

在2010年公司准备扩大资本金，增加担保能力，具体办法是通过进一步吸收有认同感的优质中小企业和资信情况良好的自然人入股来实现，股东吸收途径有两个：一是民生银行推荐，二是从我公司接触的客户中筛选，本年度计划将资本金增加至2亿。

第三部分2010年目标推动计划及实现措施

一、目标推进计划

2010年是民生银行太原分行大力推进“商贷通”业务的一年，分行下属各支行的任务较重，所以各支行推荐给我公司的业务量应该是持续、稳定的，但受中小企业用款规律的影响，年初用款量较少，年末用款量较大，按这个原则将公司制定的全年任务指标按中心分季度予以分解。见下表：

金额单位：人民币万元

季度任务

业务部门一季度二季度三季度四季度全年合计

一中心300035003500400014000

二中心300035003500400014000

三中心300035003500400014000

四中心300035003500400014000

合计12000

14000

14000

1600056000

在这个基础上，每个业务中心还需根据公司的整体安排完成15万元的投资净收益，占公司总投资收益的20%。

二、实现目标措施

1、加强公司硬件建设

（1）规划建设现代化办公场所

目前我公司共设8个部门，有员工22人，共配置电脑8台（只有3台能接入互联网），这么多部门和人员都挤在一个办公室办公，容易造成人员间工作相互影响，效率低下，远远不能满足业务发展的需要，而且对外形象也不佳，不利于长远发展。2010年，公司将规划建设面积为2200平方米的能满足现代化办公需要的经营场所，并配置与业务发展相PI配的一系列办公设备。

（2）解决交通问题

各业务中心作为前台部门，需要频率外出对客户进行事前调查、事中落实，事后监督等项工作，中后台部门也需要外出办事，目前，公司尚未购置1台车辆，各部门虽然各自采取不同的办法将这一问题暂时予以解决，但不利于公司长远发展。2010年，公司将根据业务开展的需要购置一定数量的汽车，并制订相应的管理办法。

2、加强公司软件建设

（1）加强团队建设。

A、团队建设的方向

以公司组建的宗旨为指导思想，以公司的规划为任务指标，向国内一流担保企业看齐，建立一支勇于开拓，敢于创新，业务精通，服务高效，有吃苦耐劳的精神，有诚实守信的品质的专业团队，在使政府、银行、股东各方面都满意的基础上充分体现自身的价值。

B、公司机构设置

见公司组织构架图。不同之处是在风险管理部中增加法律事务岗。

C、机构职责与岗位设置

总经理

执行董事会决议，主持公司全面工作，保证经营目标的实现；组织指挥公司的日常经营管理工作，建立健全公司统一、高效的组织体系和工作体系；健全财务管理制度，严格财经纪律，保证资产的保值和增值；加强企业文化建设，处理好社会公共关系，树立公司良好的社会形象。

战略规划委员会（2人）

探索、研究公司重大发展战略，整合配置社会资源，策划重大项目及市场的开发方案；负责产品方案设计、项目风险分析，对公司发展提出指导性建议及运作方案；投资业务的运作。

风险评审委员会（2人）

研究风险控制办法；参与业务评审。

综合管理部职责（3人）

统筹拟制公司发展战略与规划；公司对外宣传的策划与管理；公司内外的综合协调工作；公司日常事务管理；人力资源、后勤保障、业务档案等行政事务管理。

财务部职责（2人）

公司日常的会计核算、财务管理、资金运营与预算管理。

风险管理部（5人）

制定公司业务管理、操作规范及风险控制等制度；对公司业务进行资信评估；对公司业务进行专业审核；对公司业务进行风险评价；负责有关法律文本的拟订、审核；负责反担保措施的落实；负责公司诉讼仲裁及维权法律事务；负责保后业务的监管。

担保业务部（20人，分为4个业务中心，每个中心岗位编制5人）

负责担保业务的受理、调查；接受客户对担保业务的咨询；相关合同的签定；保后跟踪调查。

按照以上布署，目前我公司尚缺战略规划委员会和风险评审委员会两个机构，风险管理部尚缺3个岗位，业务中心尚缺6名业务人员，为保证各部门能顺利完成2010年目标任务，我公司会根据岗位需求在全社会范围内公开招聘员工。

（2）加强制度体系建设

A、科学设置业务流程。

科学的业务流程能够对业务实行有效的过程控制，使不同部门不同业务人员分清责任，相互监督，共同防范风险，也能进一步提高我们的工作效率。有条件许可时我们可以借助科技手段，设计网络化办公模式，通过网络系统逐级完成调查项目（报告）的受理、撰写、审核、批准以及归档等流程；

B、建立科学的风险评价体系

担保业经营的风险较大，与其获利不成比例，这就要求我们必须将代偿率降低到一个很低的水平，否则我们很难生存下去。风险评价体系的建立可以对申保企业的风险进行量化评价，减少人为的误差。公司的风险评价体系建设采取内外结合的方式，在公司内部由风险管理部根据相关的规定采取科学的计算方法来测算，在公司外部与有资质的评级公司合作，共同完成对客户的风险评价。

C、加强反担保方案的设计能力。

在总结前段时间工作的基础上，组织相关专家制定一套合法、有效、操作性强的反担保形式，并明确相关落实办法。力求业务经理在规划反担保方案时使每个项目所对应的反担保措施对风险可控制，在落实时可操作，与客户交涉时可接受；

D、建立保后监管机制。

将承保业务按质量进行分类，针对不同的分类结果制定不同的对策，采用不同的手段，切实保证每一笔担保不出现坏账、死账和呆账，即使有危险情况也要尽量把损失减到最小，同时对反担保方案的执行情况进行动态监督，以防流于形式。

E、建立科学的人事管理制度

包括人员招聘、录用、激励、奖惩、责任承担、业务考核等内容，科学的人事管理制度能最大限度地挖掘员工潜能，调动员工积极性，并在一定的框架内控制风险，强化管理。

目前，我公司已完成了上述制度的建立，并进行了试运行，2010年我们将在总结经验的基础上，对上述制度更加完善，为更好地开展业务，把控风险服务。

（3）加强公司品牌的建设

注重企业形象与公共关系，在2010年逐步塑造以民生担保品牌为核心的企业形象。具体宣传手段包括:

A、利用各种会议、研讨会、培训班等活动的机会开展宣传，提高民生担保在业内的知名度，扩大影响力。

B、与新闻媒体合作，以多种方式刊登相关的宣传文章、企业形象广告和担保服务、担保投资的介绍，组织开展各种宣传教育活动，制造有利的社会舆论影响。

C、印制企业形象宣传册、宣传彩页和宣传片，按担保业务品种分别印制宣传单页，向目标用户群、银行、房地产开发商、大宗商品经销商、中介机构等进行发放。并将媒体对公司的报道编制成册发放。

D、根据需要，公司适时举办新闻发布会，在相关报刊及杂志中进行报道，并将由专人负责继续从事这一有效的工作。

3、对业务完成情况进行阶段性考核，及时发现问题，并确定解决问题的方案，保证全年任务指标顺利完成。

本发展规划是在总结前一阶段工作的基础上提出的，比较符合客观情况，对下一阶段的工作有一定的指导意义，希望公司各部门各成员认真领会，在把控好业务风险的基础上力争提前超额完成任务指标。

公司担保存在的主要问题有哪些

我国中小企业信用担保的几种运作模式比较

自1998年开始中小企业信用担保试点以来，我国中小企业信用担保机构迅速发展，呈现以下趋势。

资金来源多元化。中小企业担保基金有政府财政资金、企业会员基金、企业互助基金、民间投资，以及政府财政资金与其他来源资金的合作基金。

担保机构性质和组织形式多样化。从担保机构组织形式看，有政府管理部门所属的事业单位、国有股份制公司、私营股份制公司和各种基金的管理公司等；从机构性质看，有非营利的政策性担保机构，也有以盈利为目的商业性担保机构，还有政策性与商业性担保业务混业经营的担保机构。

出现担保品种多样化和机构多功能化的苗头。中小企业担保机构中有单纯提供贷款担保的机构，也有集投资与担保功能于一身的投资担保公司；有的仅为企业提供信用担保，也有的同时为企业和个人提供信用担保等。

目前，中小企业信用担保机构存在的主要问题，一是分散出资，规模过小。许多地方政府按县区设立担保基金，有些基金只有几百万；大部分企业互助基金规模小，很难得到银行的信任。

二是资金来源单一，缺乏资金补偿机制。大部分地区的中小企业担保基金以政府财政资金为主，只有少数地区有民营担保机构，有些民营担保公司也从事中小企业担保业务。地方财政担保基金大部分是一次性的，缺少资金补偿机制；民间资本主要是私募，在国内上市比较困难。

三是缺乏专业队伍。由于过去专业担保机构少，近两年担保机构扩张迅速，担保专业人才短缺。不少地方政府出资的担保机构是由政府官员担任，不熟悉担保业务；一些分散的企业互助基金因缺乏专业人才管理和运作，难以开展担保业务。

四是担保基金的运用问题。现行的中小企业信用担保管理办法规定，担保资本金的运用只能存入银行和购买国债。在目前低利率的情况下，存入银行是为了保证资本金安全性，但不能实现增值。实际上，由于银行存款不能增值，许多机构已经采取各种方式在资本市场上运用资本金，甚至有的机构靠资金运作而不是担保业务来养活队伍。

五是政府干预。尽管中小企业担保管理办法中都提出要减少行政干预，实行公司化运作，但是，有一些地方政府认为，我出的钱就要我说了算。因此，部分地区仍然存在领导定项目，担保公司担保的问题，决策失误造成呆坏账，拖垮担保机构。

六是政府财政资金不能满足广大中小企业融资的需要。由于中小企业量大面广，而且需求是多种多样的，仅靠政府出资的政策性担保机构远远不能满足中小企业的需要。即使在美国、日本等政府出资规模较大的国家，政策性担保的贷款额也不超过中小企业贷款余额的10%.因此，中小企业担保不能仅靠政策性担保，还要发挥民间资本和商业担保的作用。

七是缺少对担保机构的法律规范。我国1995年颁布了担保法，但是该法是规范担保行为而不是规范担保机构的。1998年开展中小企业信用担保试点以来，国家经贸委和财政部分别发布了有关中小企业信用担保的管理办法，但是主要针对政策性担保机构，适用范围比较窄，不够完善。目前，国内已经有多种形式的担保机构，因此，迫切需要规范担保机构的法律。

二、典型模式的比较分析

（一）模式一：各级财政建立共同基金，委托专业机构管理

上海市采取各级财政出资建立财政预算安排的共同担保基金，集中委托专业机构管理的模式。上海市中小企业担保基金是市、区县两级财政共同出资7个亿。其中，市财政局出资4亿元，20个区县财政共出资3亿元。同时，一部分区县还建立了小规模财政担保基金作为共同担保基金的补充，为一些微型小额贷款提供担保。目前，上海市财政共同基金是全国最大规模的财政出资的中小企业担保基金。

上海市财政共同基金采取以下管理和运行机制：一是委托专业担保机构运作和管理共同基金。由于专业担保业务在我国还处于发展的初级阶段，担保专业人才短缺。为了利用专业人员，实现政企分开，市财政局委托中国经济技术投资担保有限公司上海分公司（以下简称“中投保上海分公司”）管理和运作共同担保基金，政府与专业担保公司签订委托管理协议。

二是建立出资人之间的利益和风险分摊机制。担保基金的决策以担保公司为主。区县政府负责提供被担保企业的资信证明，具有担保项目的推荐权和否决权；中投保上海分公司最终决定是否担保。市财政部门基本不参与担保项目的决策过程，主要负责制定担保基金管理和运作规则，与受托担保机构签订合同，通过规范共同基金的运作机制来实现扶持中小企业发展的政策目标。担保责任由市财政与区县财政共担，并突出了市财政对高新技术企业的扶持。当发生担保代偿时，对一般中小企业，市财政和区财政各承担50%的责任；对高新技术企业，市财政担负60%的代偿责任，企业所在的区县财政承担40%的责任。根据市区县各自承担的风险比例分配担保费收入，盈余部分提取坏账准备金。

三是市财政局与中投保上海分公司签订委托管理协议。《上海市小企业贷款信用担保资金委托管理协议》中明确规定，中投保上海分公司作为担保资金的日常管理机构，具有以下几方面主要职责：中投保上海分公司以政府的产业政策为导向，支持中小企业发展，不以盈利为目的；严格按照上海市财政局制定的《关于小企业贷款信用担保管理的若干规定》和经批准的年度工作计划规范操作担保业务，接受上海市财政局的稽核、监督和检查；负责具体实施经上海市财政局批准的有关资金增值部分的分配和亏损弥补、核销呆账和坏账、变更资金规模的方案，并接受其稽核、监督和检查。

四是担保审批程序规范透明，防止政府行政性干预。中投保上海分公司的中小企业担保审批程序是：第一步，企业向银行申请贷款；第二步，银行审查贷款要求。银行有意贷款者，但需要担保的报给担保公司；第三步，按企业所在区县分别考核企业的信誉。由于大部分中小企业都是县区企业，企业所在县区财政局分管部门负责审查企业的纳税和财务情况，区县财政局根据审查结果签署同意推荐或不推荐意见。第四步，担保公司进行综合平衡，决定是否给予担保。第五步，担保公司与贷款银行签订保证合同。随着担保业务的开展，担保公司和银行的经验增加，为了规范和简化担保程序，方便中小企业，担保程序进行了改进。一方面，担保项目审查方式发生变化。由原来的财政、担保公司和银行分别审查，转变为授信担保和专项信用担保。另一方面，放松了反担保规定，由过去50万以下的免除反担保，提高到200万元以下免除反担保。但有些区县对部分企业要求提供反担保。

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融资担保公司的风险控制流程

大连鑫磊融资担保有限公司风险控制流程管理制度（试行）

本管理制度按担保业务程序共分为七章，分别是：

（一）受理，客户申请受理与项目立项

（二）调查，包括项目初审和项目综合分析

（三）审批，包括项目融资方案审批、担保调查审批、放款审批

（四）放款，包括面签合同、落实反担保措施、担保收费、贷款发放

（五）保后管理，包括岗位设置、工作内容和客户风险分类制度

（六）风险预警，包括责任划分、处置方式、预警方法和违规处罚

（七）代偿流程管理，包括风险客户认定、代偿流程、债权追偿、项目终结和代偿损失责任认定与处罚

业务完结

第一章 受理

客户向公司申请担保时，经项目经理与其初步接洽后，基本符合担保条件的，发给其担保申请表。企业应按担保申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料：

（一）担保申请人的基本资料

A、法人

1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；

2、公司简介、验资报告、公司章程；

3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书；

4、申请担保的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本；

5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）；

6、近二年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单；

7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，与报表不符应详细说明；

8、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等；

9、反担保人\物\企业的有关资料；

10、其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等）。

B、自然人

1、个人简介；

2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）；

3、银行征信报告；

4、工作及收入证明；

5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据；

6、家庭/个人资产清单；

7、担保能力的证明，如房产证复印或其它资产证明。

C、其他组织（略）

（二）信用反担保人的基本资料

1、法人 参照担保申请人为法人的资料；

2、自然人 参照担保申请人为自然人的资料。

（三）反担保物的基本资料

1、抵/质押物清单；

2、抵/质押物权利凭证或购置发票；

3、抵/质押物评估报告（由公司签约的专业评估公司提供）；

4、抵/质押物财产保险单，（财产保险到公司签约的保险公司购买）；

5、股东会或董事会同意设立抵/质押的决议；

6、其他有关资料。

（四）反担保方式为抵押或质押应提供的材料

1、抵押物、质物清单；

2、抵押物、质物权利凭证（并经政府管理机构查询或确认）；

3、抵押物、质物评估报告；

4、股东会或董事会同意抵押、质押的决议；

5、其他有关材料。

企业所提供的复印件要加盖公章。

业务主办必须核对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印件与原件一致”的印章并签名确认。

业务主办可根据企业实际情况对材料的种类和内容进行删选和添加。

第二章 调查

调查环节包括项目初审和项目综合分析。

项目初审主要通过资料审核和实地调查（包括企业实地调查和家访调查），获取担保项目、担保申请企业及反担保人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。

初审结束后，经过一定的授权和审批流程，如果需要时可向申请企业出具担保意向书。

调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。

一、资料审核：

资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取；

对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点；

二、实地调查：

1、风险部确定一名风险经理与项目经理同时进行实地调查，项目金额超出公司授权范围，公司主管业务的副总和项目终审人或授权终审审批人必须参加实地调查；

2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率；

3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源；

4、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；

三、项目综合分析：

项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。综合分析的要点包括：

1、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿；

2、分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；

3、分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款；

四、调查报告：

调查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写公司统一设计的《项目调查表》（表式附后）。

a）担保申请人的背景情况；

b）项目的基本情况；

c）产品销售及市场预测分析；

d）财务状况及偿债能力分析；

e）借款用途计划及还款来源；

f）银行负债及或有负债情况；

g）反担保措施；

h）综合分析风险程度；

i）其他需要说明的问题；

j）调查结论。

第三章 审批

一、项目审批流程

1、对于担保金额在人民币500万元（含）以内，且有效资产最高90%的抵押价值覆盖的项目，其业务审批流程为：项目经理→业务部门审核→业务副总审批→风险部审批→授权终审人→报送银行审批（融资方案、内部审批意见、担保意向函）→缴纳保费→借款人面签合同文本→落实反担保手续→法务部审核→与银行签署担保合同并出具担保函→向银行出具放款通知书→资料归档；

除此以外的业务审批流程：基本与上述流程相同，但终审人终审前要经过评审会审议。

2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见。并按照公司授权执行否决权；

3、法务部对项目本身及合同文本的合法性进行审查；

4、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。对银行等外部金融机构签署保证合同、借款合同等对外合同文本时，由总经理或总经理授权人签字。

二、复议

1、复议项目指公司规定无须上评审会审批的项目，审批未获通过，业务主管提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或反担保物不足，但资料齐全后尚可考虑审批的项目，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议；

2、复议由负责该项目的业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》；

3、对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不鼓励重新复议。确需重新复议的，应增加相应的反担保措施，降低项目的风险系数，以增加项目重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费；

4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息；

5、同一笔项目最多只能复议一次。

三、贷款评审委员会（评审会）

1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批；

2、评审会组成：见《评审会工作条例》

3、评审会召集程序：

（1）、评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员；

（2）、业务部门必须在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况；

（3）、评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向召集人（风险部、总经办）请假。若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行。风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员；

（4）、项目经理报告项目调查情况，风险经理报告风险调查评估情况；

（5）、与会评审会人员质询，项目经理与风险经理答疑；

（6）、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；

（7）、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《项目评审会会议纪要》上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；

（8）、授权终审人根据贷审会意见进行项目终审，对评审通过项目，授权终审人执行一票否决权；

（9）评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。

第四章 放款

放款环节包括签订合同、落实反担保措施、担保收费、贷款放款审批、出具放款通知书。

放款审批流程：项目经理→财务部审批→风险部审批→法务部审批→终审人终审

一、签订合同

公司对合同的签订实行面签制。程序如下：

1、法务部统一拟定业务有关的所有法律文件，包括委托保证合同、抵押反担保合同、质押反担保合同、信用反担保合同及其他须准备的法律文书等，公司核准使用后统一由法务部出具，并加盖“合同文本校验章”；

2、需要签订法律文件时，风险经理告知法务部项目融资方案（包括借款主体情况以及反担保措施），项目经理按照法务部的要求提供相应的书面材料做参考，法务部依据上述材料书面告知项目经理以及负责该项目的风险经理需要准备的法律合同文本并拟定相应其他法律文件；

3、需要当事人（包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人/企业等）签字盖章时，须由项目经理和风险经理必须同时在现场面签；

4、若借款主体或反担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，风险经理应立即向风险总监汇报，并经法务部审核通过后，方能进行变动；

5、所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经法务部进行合法性审核，加盖法律审核印章。

二、落实反担保措施

1、对获得批准担保的企业/自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质押，或提供认可的第三方信用担保作反担保，反担保金额应大于担保金额，原则上不能重复抵/质押，根据审批情况，可同时采用一种或几种反担保措施。不允许有纯信用风险敞口；

2、反担保措施的落实工作，是在必要的法律手续齐备后，于放款前由项目经理与风险部共同跟进办理。业务量较大时，风险部可指派专人进行集中办理登记、公证等事宜；

3、反担保措施不能落实的，放款环节中止继续进行；

4、如最终经风险部确认反担保措施无法落实的，由项目经理重新修改融资方案，重新报批；

5、抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我司签约认可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算依据；

6、借款主体所有股东、高管及财务主管必须做个人连带责任保证；